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外部文献
改善监管或将彻底破解中小企业融资难题
点击次数:2911 来源: 更新时间:2018/11/2 15:13:05

  日前,在国新办新闻发布会上,银保监会副主席王兆星表示,经过这一段的努力,对小微企业、民营企业的金融服务取得了阶段性进展,其中,截至9月末,普惠型小微企业贷款余额超过8.9万亿元,同比增长19.8%。

  与此同时,据媒体的报道以及记者询问一些中小企业主在这样的背景下,中小企业主们仍旧觉得银行融资不容易,这样“错位”现象的出现,到底是什么原因?针对此,中国经济时报记者采访了国务院发展研究中心王继承研究员,以期可以追本溯源。

  关键在银行业进入门槛

  王兆星在发布会上说,“银行保险机构要从发展战略、市场定位方面,把民营经济、小微企业放在更重要的位置,加大信贷倾斜力度,在新增贷款当中不断提高对民营企业、小微企业授信的比重。”

  在媒体的采访调查中,中小企业认为,从银行获得贷款“比较麻烦”“等待时间长”“手续费偏贵”,银行方面则反映一些中小企业经营和资产状况不佳,信用不高,对这些企业确实是“不愿贷”和“不敢贷”。本报记者也采访过一些中小企业主,他们仍旧感觉融资不容易。

  为什么会出现这样一个现象?王继承认为,还是成立银行的门槛问题。

  “民营银行的成立,虽然最近几年批了几家,但是步伐一直很慢。因为指望国有或者大型银行去解决中小微企业的融资,在功能定位上就不匹配,根本的解决办法就是让民营的银行去解决民营中小企业的融资问题,或者是让中小银行去解决中小企业的融资。”他解释道。

  而对于国有银行尚且有“不愿贷”“不敢贷”的担忧,民营银行是否担忧更甚这样的疑问,王继承表示,其实过虑了,审核中小企业的贷款资质实际上应该是银行业务中的成本风险收益是否划算的技术问题,不算是主要问题,都可以找到方法解决。根本还在于对银行业供给本身的监管,现在是高门槛。

  “目前,我国商业银行市场主体一共40多家,相对于美国上千家的银行,还是存在很大差距。造成这个差距的主要原因是来自于监管,害怕一旦降低门槛造成新的混乱。”他说。

  王继承接着提出,目前我国对于银行业的监管,依靠的是高门槛事前监管。以现在的发展来看,这种监管是不适应社会需要的,其实这也反映出事中监管、事后监管能力的不足。如果银行业监督部门加强监管队伍的事中监督、事后监督能力建设,这样就可以放开更多的民营中小银行存在,让他们主动服务中小企业,那对于中小企业申请贷款的“不敢贷”“不愿贷”的资质风险判断就属于各民营中小银行的商业判断技术问题了。

  监管部门自身本领过硬是放开关键

  在当前经济形势的大背景下,放开银行业是否合适?P2P的由盛趋紧,是不是表明还不到开放的时间节点?

  在王继承看来,P2P的发展轨迹其实正好说明了事中监管、事后监管没有跟上的问题。很多企业拿了从事P2P的资质牌照,但是监管部门的事中监管、事后监管能力并没有跟上,对这些P2P机构的资金实际用途,缺乏相应的监管。想要P2P做得好,就要对P2P机构业务的规范性进行严密监管,借款主体和用途真实性、抵押物的合规性合理性、资金流转的真实性、实际流向等,对投资者及监管部门来说都应该及时规范并信息披露,只要监管部门对P2P机构业务全流程进行有效监管了,它就能发挥应有的作用。

  “之前,P2P出现的大部分问题,是P2P机构或借贷企业融资之后并没有将资金投到承诺的标的物上,而是挪用走了。如果监管部门能够有效地事中监管、事后监管,及时制止挪用等违规行为,就不会让其演变成一个影响广泛的社会事件。事实上,只要监管到位,P2P还是一种很好地解决中小企业融资问题的途径。”他说,P2P问题实质还是在于没有管好,并不是其本身存在很大问题。

  据了解,经过合规审查之后,来自网贷之家研究中心发布的《P2P网贷行业2018年7月月报》表明,P2P网贷行业累计平台数量达到6385家(含停业及问题平台),截至2018年7月底,累计停业及问题平台达到4740家。

  “还剩2000家左右的P2P在开展业务,这已经是非常大的进步,也从侧面说明,我们在逐渐放开民间借贷业务。”王继承表示。

  他说,新兴业务的开展都是螺旋式前进的。面对一个没有监管经验的新业务,可以允许先行先试,出现问题时对有问题的进行整顿,对发展良好的进行总结,在发展过程中就会积累监管经验,提升监管能力。有了成熟的监管模式之后,就可以进行复制,相信不久的将来就又会重新发展起来。而且我国政府执行能力不断提高,这个时间周期不会太长。

  对于银行业的全面放开,王继承强调了金融监管部门自身监管能力建设的重要性。“只有金融监管部门自身的监管能力提升了,才敢放开,否则放开了肯定会出问题。”他说,所以,未来的政策应该注重金融监管部门自身监管能力的提高,方向坚定,本领还要高强,两者之间是相辅相成的。

  王继承表示,当这个监管能力基础有了,金融业门槛就会放低,相信不仅是针对中小企业的P2P会加速发展,也会出现很多中小民营银行,对于缓解中小企业融资渠道供给的困境将非常有益。

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